SÉCURISER
Sécuriser son patrimoine
La protection patrimoniale commence lorsque l’on s’interroge sur ce qui se passerait si les choses ne se déroulaient pas comme prévu
La construction d’un patrimoine s’inscrit généralement dans le temps long.
Pourtant, certains événements peuvent modifier durablement les équilibres construits au fil des années. Ce n’est généralement pas l’événement lui-même qui crée la difficulté, mais les conséquences qu’il peut avoir sur la famille, les revenus, l’activité ou l’organisation patrimoniale :
- une évolution familiale ;
- une interruption d’activité ;
- une incapacité temporaire ou durable ;
- un décès ;
- une perte d’autonomie ;
- un changement de situation personnelle ou professionnelle.
S’il est impossible de prévoir l’avenir, certaines situations peuvent être anticipées afin d’en limiter les conséquences pour soi-même, ses proches ou son activité. L’enjeu n’est donc pas de tout prévoir. Il consiste à identifier les situations qui méritent d’être anticipées.
Sécuriser son patrimoine consiste à mettre en place les dispositifs adaptés pour protéger les personnes qui comptent, préserver ses revenus, sécuriser son activité et maintenir sa capacité à décider lorsque les circonstances évoluent.
Une approche globale de la protection patrimoniale
Sécuriser peut notamment permettre de :
- Protéger ses proches
- Anticiper certaines situations de vulnérabilité
- Préserver son niveau de vie
- Préserver son autonomie décisionnelle
- Sécuriser son activité professionnelle
- Réduire l’impact financier de certains aléas
Certaines situations méritent d’être anticipées avant qu’elles ne surviennent
La plupart des décisions patrimoniales s’inscrivent dans une logique de construction :
- développer une activité ;
- constituer une épargne ;
- investir ;
- préparer des projets ;
- accompagner l’évolution de son patrimoine.
Il est plus rare de s’interroger sur ce qui se passerait si les choses ne se déroulaient pas comme prévu
Pourtant, certaines situations peuvent avoir des conséquences importantes sur :
- les revenus ;
- l’organisation familiale ;
- l’activité professionnelle ;
- la gestion du patrimoine ;
- la capacité à prendre certaines décisions.
Anticiper ces situations ne consiste pas à être pessimiste.
C’est chercher à préserver ce qui a été construit lorsque les circonstances évoluent.
Les conséquences peuvent parfois être plus importantes que l’événement lui-même
Dans la pratique, les difficultés proviennent souvent moins de l’événement lui-même que de l’absence d’anticipation.
Une protection devenue inadaptée, une organisation jamais réexaminée ou certaines décisions repoussées peuvent amplifier significativement les conséquences lorsqu’une situation évolue.
Deux personnes confrontées au même événement peuvent connaître des conséquences très différentes selon la manière dont leur patrimoine et leur protection ont été organisés.
Changement de situation familiale
Interruption d’activité
Perte d’autonomie
Disparition d’un proche
Évolution professionnelle
Dépendance à une personne clé
Anticiper ne consiste pas à prévoir l’avenir
Il s’agit de préparer certaines situations afin d’en limiter les conséquences lorsqu’elles surviennent.
Une démarche de protection patrimoniale peut notamment permettre de :
Protéger ses proches
Prévoir les dispositifs adaptés pour préserver les équilibres familiaux et protéger les personnes qui comptent.
Préserver ses revenus
Limiter l’impact financier de certaines interruptions ou évolutions de situation.
Sécuriser son activité
Identifier les vulnérabilités susceptibles d’affecter l’entreprise ou l’activité professionnelle.
Préserver sa capacité à décider
Anticiper les situations dans lesquelles il pourrait devenir plus difficile de prendre, d’exprimer ou de faire respecter certaines décisions.
Sécuriser ne consiste pas à vivre dans la crainte d’un événement futur.
Il s’agit de préserver ce qui compte lorsque la vie change.
Certaines situations méritent une attention particulière
Les risques ne concernent pas uniquement le patrimoine. Ils peuvent également affecter les revenus, les proches, l’activité ou la capacité à prendre certaines décisions. Les situations ci-dessous illustrent des questions qu’il est légitime de se poser. Elles ne traduisent pas un niveau de patrimoine particulier, mais des moments où une réflexion globale peut devenir utile.
Faites glisser pour voir la suite
Je souhaite m’assurer que mes proches seraient protégés si je n’étais plus là demain.
Situations fréquemment rencontrées- Mariage
- Naissance d’un enfant
- Famille recomposée
- Patrimoine familial
- Personnes à charge
- Les ressources du foyer seraient-elles préservées ?
- Les dispositions existantes correspondent-elles réellement à mes intentions ?
Mon activité professionnelle représente aujourd’hui une part importante de mes revenus.
Situations fréquemment rencontrées- Dirigeant
- Profession libérale
- Indépendant
- Associé opérationnel
- Activité fortement dépendante de sa présence
- Si vous ne pouviez plus travailler pendant 18 mois, votre famille conserverait-elle réellement son niveau de vie ?
- Mon organisation actuelle permet-elle de faire face à une période d’indisponibilité prolongée ?
Certaines décisions reposent principalement sur moi.
Situations fréquemment rencontrées- Dirigeant
- Profession libérale
- Personne seule pour gérer le patrimoine
- Absence de délégation
- Organisation centralisée
- Que se passerait-il si je ne pouvais plus prendre ou exprimer certaines décisions ?
- Les personnes concernées disposeraient-elles des moyens nécessaires pour agir ?
Une personne joue un rôle essentiel dans mon activité.
Situations fréquemment rencontrées- Associé clé
- Dirigeant fondateur
- Profession libérale
- Conjoint impliqué dans l’activité
- Entreprise dépendante d’une personne
- L’activité pourrait-elle continuer dans des conditions satisfaisantes sans cette personne ?
- Certaines dépendances méritent-elles d’être réduites ou anticipées ?
Certaines protections ont été mises en place il y a plusieurs années.
Situations fréquemment rencontrées- Contrats anciens
- Évolution du patrimoine
- Évolution familiale
- Évolution professionnelle
- Changement d’objectifs
- Les dispositifs existants répondent-ils toujours aux besoins actuels ?
- Certaines protections méritent-elles d’être actualisées ?
Une protection efficace repose rarement sur un seul dispositif isolé. Elle résulte le plus souvent de la cohérence entre plusieurs décisions patrimoniales.
Les enjeux de protection peuvent concerner simultanément :
- les proches ;
- les revenus ;
- l’activité professionnelle ;
- le patrimoine ;
- la capacité à décider.
C’est cette vision d’ensemble qui permet de construire une stratégie de protection durable.
Les solutions sont toujours choisies en fonction de votre situation
Différentes solutions peuvent être mobilisées selon la situation, les objectifs poursuivis et les risques identifiés. Comme pour les autres dimensions patrimoniales, ces outils ne prennent leur sens qu’au regard des objectifs poursuivis et de la situation de chacun.
Protection des proches
Certaines situations nécessitent d’anticiper les conséquences qu’un événement de vie pourrait avoir sur la famille ou les personnes à charge.
Exemples de leviers
- Donation entre époux
- Clause bénéficiaire sur mesure
- Modification de régime matrimonial
- Clause préciputaire
- Ameublissement
Objectifs fréquemment recherchés
- Préserver le niveau de vie du foyer
- Protéger certaines personnes
- Respecter les volontés exprimées
- Réduire les situations de blocage
Protection des revenus
Certaines activités reposent fortement sur la capacité d’une personne à exercer son métier ou à générer des revenus.
Exemples de leviers
- Prévoyance
- Garanties incapacité
- Garanties invalidité
- Assurance emprunteur
- Constitution d’une réserve financière
Objectifs fréquemment recherchés
- Maintenir un niveau de revenus
- Préserver les équilibres financiers
- Faire face à certaines périodes d’indisponibilité
- Sécuriser les engagements existants
Préservation de l’autonomie
Certaines situations peuvent rendre plus difficile la prise ou l’expression de certaines décisions.
Exemples de leviers
- Mandat de protection future
- Habilitation familiale
- Organisation des pouvoirs
- Dispositions spécifiques
Objectifs fréquemment recherchés
- Préserver la capacité de décision
- Faciliter certaines démarches
- Éviter les situations de blocage
- Organiser les responsabilités
Continuité de l’activité
Lorsqu’une activité dépend fortement d’une ou plusieurs personnes, certaines mesures peuvent contribuer à limiter les conséquences d’une indisponibilité.
Exemples de leviers
- Assurance homme-clé
- Garantie croisée entre associés
- Clauses de rachat entre associés
- Organisation de la continuité d’activité
Objectifs fréquemment recherchés
- Préserver l’activité
- Maintenir certaines fonctions essentielles
- Sécuriser les associés
- Réduire les dépendances critiques
Actualisation des dispositifs de protection
Les protections mises en place à un moment donné méritent parfois d’être réexaminées lorsque la situation évolue.
Exemples de leviers
- Mise à jour des bénéficiaires
- Révision des garanties
- Adaptation des contrats
- Actualisation des dispositifs existants
Objectifs fréquemment recherchés
- Maintenir la cohérence de l’organisation
- Adapter les protections aux évolutions de vie
- Éviter certaines incohérences
- Préserver l’efficacité des dispositifs existants
Les dispositifs de protection ne constituent jamais une fin en soi
Leur pertinence dépend toujours de la situation concernée, des risques identifiés et des objectifs poursuivis.
Une protection efficace repose généralement sur la cohérence de l’ensemble plutôt que sur l’accumulation de garanties.
Échanger sur votre situationSécuriser ne signifie pas tout couvrir
L’objectif n’est pas de se prémunir contre chaque risque imaginable, mais d’identifier ceux qui pourraient avoir un impact significatif sur votre situation.
Une stratégie de protection efficace ne consiste pas à multiplier les dispositifs. Elle consiste à choisir ceux qui répondent réellement aux enjeux identifiés.
Elle repose avant tout sur la capacité à :
- identifier les vulnérabilités les plus importantes ;
- comprendre leurs conséquences potentielles ;
- mettre en place les protections adaptées aux enjeux réels.
Certaines situations justifient une protection renforcée. Chercher à couvrir tous les risques conduit souvent à une organisation plus complexe, plus coûteuse et parfois moins efficace.
À l’inverse, certains risques peuvent être acceptés lorsqu’ils ne remettent pas en cause les équilibres essentiels.
Tous les risques n’ont pas la même importance
- Risque
- Probabilité
- Impact
- Conséquences
- Priorité d’action
La question n’est pas seulement :
« Quel risque existe ? »
Mais également :
« Quelles seraient ses conséquences pour ma famille, mes revenus, mon activité ou ma capacité à décider ? »
Les priorités de protection ne sont jamais les mêmes
Selon les situations, les enjeux de protection ne portent pas sur les mêmes priorités. L’objectif consiste à identifier celles qui méritent une attention particulière.
Votre famille
Préserver vos proches et leurs intérêts.
Votre activité
Assurer la continuité de votre activité et de vos responsabilités.
Vos revenus
Préserver votre niveau de vie et faire face aux imprévus.
Votre patrimoine
Préserver la valeur de vos actifs et votre organisation patrimoniale.
Une protection efficace consiste rarement à tout protéger de la même manière. Elle consiste à protéger en priorité ce qui compte le plus.
Une protection pertinente commence par une question simple :
Quelles seraient les conséquences d’un événement important sur votre famille, votre activité, vos revenus et votre patrimoine ? Les solutions viennent ensuite.
Anticiper ne consiste pas à vivre dans la crainte d’un événement futur.
Il s’agit de préserver sa capacité d’agir lorsque les circonstances évoluent.
Une protection pertinente est celle qui permet de préserver ce qui compte réellement lorsque les circonstances évoluent.
FAQ – Sécuriser
Souvent moins que ce que l’on imagine.
Pour les couples mariés, la loi prévoit une protection du conjoint survivant, mais celle-ci peut s’avérer insuffisante selon la composition de la famille, l’organisation du patrimoine ou les objectifs du couple. En présence d’enfants issus d’une précédente union, les marges de protection sont notamment plus limitées.
Pour les partenaires de PACS, une protection peut être organisée, mais elle nécessite généralement des dispositions complémentaires. Pour les concubins, aucune protection successorale n’existe en l’absence d’organisation préalable.
Protéger un conjoint, un partenaire ou plus largement sa famille nécessite souvent une réflexion sur le régime matrimonial, les dispositions successorales, l’assurance-vie et l’organisation globale du patrimoine afin de construire une solution réellement adaptée aux objectifs recherchés.
Les conséquences dépassent souvent la seule perte de revenus.
Selon la situation, il peut être nécessaire de continuer à rembourser des emprunts, financer les études des enfants, maintenir le niveau de vie du foyer ou préserver certains actifs patrimoniaux alors même que les revenus professionnels diminuent ou disparaissent.
L’objectif consiste à vérifier que les ressources disponibles, les dispositifs de prévoyance et l’organisation du patrimoine permettraient de faire face à une telle situation dans des conditions satisfaisantes.
Une prévoyance adaptée ne se mesure pas uniquement au montant des garanties souscrites.
La véritable question consiste à évaluer les conséquences financières d’un décès, d’une incapacité de travail ou d’une invalidité sur le foyer : maintien du niveau de vie, remboursement des emprunts, financement des études des enfants, pérennité d’une activité professionnelle ou préservation du patrimoine constitué.
Une couverture importante peut parfois s’avérer insuffisante, tandis qu’une couverture plus modeste peut être parfaitement adaptée. En matière de prévoyance, le montant des garanties est souvent moins important que leur capacité à couvrir les besoins réels de la famille.
Non.
La retraite constitue souvent une étape charnière, mais les décisions qui permettent de protéger efficacement son patrimoine se préparent généralement bien avant. Certaines solutions nécessitent du temps pour produire leurs effets, qu’il s’agisse de constituer une épargne, d’organiser la transmission, d’adapter la détention des actifs ou de mettre en place des dispositifs de protection adaptés.
Par ailleurs, les enjeux de protection ne s’arrêtent pas à la date du départ en retraite. Il faut également anticiper la baisse éventuelle des revenus, le maintien du niveau de vie du foyer, le financement des projets futurs, mais aussi les conséquences d’une éventuelle perte d’autonomie ou d’une dépendance.
Plus l’anticipation est précoce, plus les marges de manœuvre sont importantes. Attendre qu’une situation se présente conduit souvent à agir dans l’urgence avec moins de solutions disponibles.
Parfois, mais rarement de manière optimale.
La protection de la famille repose souvent sur des choix qui dépassent les seuls contrats d’assurance. Régime matrimonial, clauses bénéficiaires, organisation des actifs, dispositions successorales ou encore détention des biens peuvent avoir des conséquences importantes en cas de décès, d’incapacité ou d’invalidité.
Dans de nombreuses situations, améliorer la protection de la famille conduit à réexaminer l’organisation globale du patrimoine afin de vérifier qu’elle reste cohérente avec les besoins du foyer et les objectifs poursuivis.
Échanger sur votre situation
Avant de mettre en place des solutions, il est souvent utile d’identifier les situations susceptibles d’avoir un impact significatif sur votre famille, votre activité ou votre patrimoine.
Un premier échange permet de déterminer les enjeux qui méritent une attention particulière, de clarifier les priorités et de déterminer si une réflexion patrimoniale peut apporter une réelle valeur à votre situation.
